大学毕业半年多后，她选择离开北京，回安徽老家，做个基层公务员，生活成本低，还能守着父母。她很少买奢侈品，也不买股票和基金。结婚以后，她和老公精打细算，以后宽裕了再去蜜月旅行，更务实的是有一辆小车可以代步，十万出头的高尔夫就可以了。

她和母亲一样，生活节俭，谨慎、讨厌风险。老公婚前投了4万块钱去买股票，林虹知道后，一直感到不安：“我们不是那种人，以后不要买了！”

2015年11月，林虹的母亲去招商银行存钱时，在大厅里被工作人员“安利”了一款名叫“钱端”的理财App，上面大多是短期项目，利息在5%到6%间浮动，只比整存整取三年的利率高2个点多一点。“说是招行旗下的理财。”

林虹观望了一阵，觉得安全，也跟着购买，4年多来，一发工资，她就转一部分进去，日积月累，她买了10多个短期，存款日益丰厚，似乎离那辆高尔夫距离又近了一些。直到5月末，她在钱端App里看到一则公告：您认购的项目无法按期履约，具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。

“该不会爆雷吧？”她很警觉。

“就那5个点的利息还好意思爆雷？你那个理财不是招商银行的吗？”丈夫安慰她。

事实上，招商银行官网在钱端发公告当天就发布了重要公告：招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作，目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。

林虹夫妇的存款和父母、婆婆三个家庭的积蓄共计上百万一起被冻结。和她一样的受害者，很多是财务总监、公司老板、体制内的公务员——有人专门为公司或他人规避风险，控制预算和支出，分析数据和账目，从没想过有一天雷会炸到自己头上。

“银行的理财也会爆？”一个投进去数百万的大姐难以置信。招行工作人员给她的答复是“我们早就终止合作了，你应该找钱端去要钱”。而一些人去钱端公司的所在地广州，被告知“钱就在招行，我们只是个技术平台”。

投资者们试图找到资金的去向，他们在自己的领域都有一定的话语权，却在招商银行、广东网金控股股份有限公司（以下简称“网金”）、广东钱端商务服务有限公司（以下简称“钱端”）之间的纠缠纷争中犯了难——在一份钱端公司向政府提交的备案里，这次回款逾期已经牵连了9611名投资人，总金额近14亿7000万元（本息）左右。而这些钱没有一方承认在自己的账户下。

他们不敢相信那个答案：这样谨小慎微，还是没有躲过，成为P2P爆雷的牺牲品。

130万与2万

林虹瞒着父母，跟单位请了假，从安徽只身一人来到广州讨说法。朋友劝她：“不如把你这些经历写下来，10年之后你再看看可能就不算什么事了。”林虹没想到，自己的文章一夜之间走红，成了微信十万加。

但这些数字对维权毫无帮助。朋友帮她询问跑过P2P的记者，对方说：“爆雷的事在广州实在太多了，经侦确实忙不过来。”她去参与钱端互联网金融平台开发的公司网金公司办公地，对方律师的答复是：网金是平台方，只提供技术服务，全程不接触资金。

出事之后，林虹瘦了8斤，她始终无法理解：她的工资卡是招行的，母亲也是招行十几年的老客户，“难友们”很多都是招行的金葵花vip客户，为什么偏偏这些人会踩雷？

雷区里不只有老客户和VIP，也有招行员工。

“有什么比余额宝那种好的理财产品推荐吗？”

“你可以下个‘钱端’，那上面都是我们自己的产品，我们很多人也买。”

三年多前，北京某招行支行客户经理潘广济向客户推荐这款理财APP时，没有明言，“很多人”里也包括他自己。三年多的时间里，潘广济让妻子把“钱端”当成了家庭储蓄的平台。出事后，他才知道，家里的现金只剩下2万块，其余的130万，几年来存的所有钱全都被套在里面。

因为工作原因，他没法去单位和领导闹，也不能堂而皇之去找同事问原因，没人相信他们也是受害者。“我们也是最晚知道的，但没法和客户解释。”

单位对钱端的事讳莫如深，潘广济憋得难受，怎么也想不通，自己在招行工作了几年，入职时，正好赶上2015年末，全行大力推广钱端，他记得，那时每个客户经理还要网上培训推荐钱端的话术：钱端是招商银行委托第三方软件公司开发的，给予我行员企同心产品和票据见证产品的互联网移动端投资工具。钱端上所有理财产品均为我行资产……我行承诺，安全可靠，固定期限收益，可放心认购。

这些话同样曾贴在许多城市的招行大厅里。客户通过银行推荐人下载之后，推荐人会得到相应的考核积分和奖励，可潘广济自己连“两年前就终止合作”这么大的事都没被通知。

张晴购买产品时，还在上海做财务总监，对风险非常敏感。曾有朋友买了P2P被骗了48万，张晴生气地问：“这种你也上当！”难友群里也有其他做财务总监的人，他们自信能躲过那些资本的雷，“之前有个什么悟空理财，我一看就知道不行！”还有人曾被多次推销10个点利息的P2P，“你不要给我洗脑了，我是干嘛的！老财务了！”

当时招行的大客户经理到各个企业做宣传，介绍钱端一款“员企同心”的产品，主要对接的都是大企业财务高层，张晴说，对方信誓旦旦保证“是我们招行自己的资产”，一向谨慎的张晴点开招商银行的官网，看见确实有产品介绍和钱端二维码的入口，而且还专门区分了企业版和个人版，她查看项目介绍，多是短期小额，凭借多年的财务经验，张晴推给了同事。

为了保险起见，张晴每一笔都购买不同产品的小额，期限都是30天左右。“你看这利息像P2P吗？”张晴发来的截图显示，她在钱端购买的理财产品积累数额是260多万元，但到手的利息一共只有3万多。

“我这么谨慎的一个人，真的想不到会踩雷。”张晴说。

出事后，张晴不敢和亲人朋友说存的首付钱被套了进去。每天睡前和醒来都在想那串数字，钱端app上还能显示她辛苦存下的50多万，但已经无法兑现。

更无法原谅自己的是江西人刘杰，出事以来，她大把大把掉头发，每天只吃得进一顿饭。她已经快要退休，能“享享福，给儿子存点钱”。5月24日是星期五，因为周末无法交易，刘杰紧赶着转出自己9万多块公积金，存进了钱端。两天后，她想确认购买成功，结果看到了钱端的逾期公告。

“当时就傻了，很气愤。”刘杰说，母亲的养老金也让她买了“靠谱的”理财，前几天，母亲还打来电话提醒她：“有一笔3万的到期了，别忘了看。”刘杰忍住情绪：“放心吧。”她只好自己先补给母亲。

刘杰回忆，四年前，客户经理向她推荐钱端时，隐约表明：“我们都是推给您这样的客户的。”

疑云

按照招行工作人员给出的说法，钱端作为主要做软件开发技术类的公司，负责开发平台，网金接受企业的委托发布融资信息，而招商银行只做了一个“风险情况的信息见证”，没有参与实际项目融资。而钱端在5月28日发布的公告中表示：2017年4月后，招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品，且一直对钱端APP各方面工作进行督导。

钱端的前身要追溯到2013年9月，招商银行试运营P2P业务“小企业e家”，从二级域名来看，该平台是招商银行域名下的融资项目平台，但在两个月后业务被叫停。据《南方都市报》报道，小企业e家受到了监管压力，被限定只能在其4个分行有限度的开展业务，不得做大规模宣传推广和开展至全行；而之后，这款项目并没有暂停，而是进行内部优化，2015年8月，报道显示，招行正在洽谈的分销渠道除了钱端，还将包括京东等大流量平台。

让大量投资人印象深刻的是2015年年末。招商银行与钱端公司在当年10月27日签订了正式的《互联网金融业务产品合作包》，那之后全国许多城市的招行开始铺天盖地宣传，客户经理们也点对点上门推荐，据招行支行的客户经理潘广济回忆，当时行里的人说是“招行的资产”，次年年初，推广名称改成了“员企同心”，钱端也分成了企业版和个人版。

“10月才签的协议，如果钱端真的是第三方，那么我们是不是10月之后才和钱端有关系？”整理数据时，投资人刘杰发现，自己在钱端的客户端上注册日期显示为2015年2月，比这份协议整整提前了8个月。

而同时，据公开资料显示，钱端公司原名广东众金互联商务服务有限公司，作为银行互联网金融资产交易中介平台，并不涉及金融资产的创设，项目来自于各银行安全、稳健的互联网金融资产，与招商银行、宁波银行、兰州银行等20多家商业银行有深度合作。

据投资人们描述，任何版本的钱端APP都可以从招商银行“小企业E家”里下载，网页会弹出二维码，很少有人怀疑钱端不是招行的产品——它的宣传印着招行的LOGO，推广语也是“招行旗下的互联网金融服务平台”，“钱端自己的宣传几乎没印象，都是招行铺的。”一位投资人回忆，自己的母亲当时还拿回家不少宣传单，说“是招行自己的理财产品”。

去年年末，钱端出现了第一次逾期，很多投资人都不知情，只有受到影响的用户收到了公告，一个投资人表示：“当时觉得是招行内部出了问题，在3个多月后就正常回款了，没多想。”

但事实上，投资人提供的一份“2018年12月14日招行总行交易部总经理、副总经理莅临钱端指导工作”的会议记录照片里显示了大量纪要，针对这次逾期，讨论了解决方案、应对舆情和善后处理，其中一句字样显示：压一压，正面回应，员工、部（门）经理跑路，极端想法，言论影响带来极大后果，保障投资人的权益，不让事态更严重！

会议纪要里，也显示了“2017年4月28日合作终止”的字样，但大多数投资人与招行内部的员工都表示，招行之前并没有任何公告或者通知与钱端解除合作。

国有银行的资深工作人员徐健表示：“问题在于拖太久了，两年的时间，按理说银行是有责任一对一告诉客户终止合作的。”对于没有通知一事，一位招行支行的工作人员并未否认，给出了回复：总行层面最终一定会给大家一个交代。

而另一位商业银行的工作人员肖黎称，根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下称“资管新规”），很多银行现在都只卖自己的理财产品，而且之前的“保本、保收益”之类的话术也被禁止，“我们现在都会说‘这个是浮动收益，但是低风险的’。”肖黎表示，能做到5个点的理财产品少之又少，“从去年开始4.2、4.3就算不错了。”她分析：“招行是商业银行比较前端的，会尝试一些新模式。从目前的解释来看，银行就是搭了个台子，东西挂在我这上面，项目也都是其他企业的，我只提供个背景板；一般如果是第三方这种合作情况，大家做一个资金池子，银行搭架子，出了事情肯定还是要找第三方的。”

一家东南沿海的商业银行内部人员解释：“很多公司只是把融资项目挂到了商业银行的平台。”

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